第3讲：保险配置——用小钱防大风险

保险的本质：花小钱转移大风险

一场大病可能花掉50万，但每年花3000-5000元买保险就能转移这个风险。

保险不是投资，是保障。 不要因为"不生病就亏了"而不买——就像不会因为没出车祸就后悔买车险。

普通人必备的4种保险

1. 社保/医保（必选）：最基础的保障，一定要交
2. 百万医疗险：每年几百元，覆盖大病住院（1万免赔额以上报销）
3. 意外险：每年100-300元，覆盖意外伤害/身故
4. 重疾险（可选）：确诊即赔一笔钱，弥补收入损失

优先级：医保 > 百万医疗 > 意外险 > 重疾险 > 寿险

避坑指南

• ❌ 不要买返还型保险（贵3-5倍，保障反而差）
• ❌ 不要买"全能型"保险（什么都保 = 什么都保不好）
• ❌ 不要先给孩子买（先保家庭经济支柱）
• ✅ 买消费型保险（便宜、保障实在）
• ✅ 仔细看免责条款和等待期

本讲行动清单

1. 确认你的社保/医保在正常缴纳
2. 对比2-3款百万医疗险（关注续保条件和免赔额）
3. 买一份意外险（100-300元/年）